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别误读“大学生背债买苹果”  

2013-03-19 10:06:35|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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别误读“大学生背债买苹果”

江德斌

武汉办理小额消费贷款服务的公司近期做过一个粗略统计:从2012年1月至今年2月底,2万多名武汉大学生办理了担保服务,额度超过1.6亿元。这些学生贷款主要是购买新上市iPhone手机、iPad平板电脑,以及其他3G智能手机。逾期未还的“贷款学生”不足100名,他们将会因此背上信用污点。(据3月18日《武汉晚报》)

2万名大学生背债买苹果手机、电脑等并不稀奇,也没有啥错,这是他们的自由消费选择,并没有人强迫或欺骗他们,完全是市场经济规则下的买卖行为,用不着打板子。只要小贷公司在与大学生签订借贷合同之前,将还款规则和惩罚规则讲清楚,不故意隐瞒事实,就属于法律保护的借贷行为。

此种针对大学生开办的小额消费贷款模式,乃是合法公司的合法经营项目,与其它消费贷款并无本质区别,只是市场目标定位人群不同罢了。事实上,苹果确实属于高端消费电子产品,对于没有稳定收入来源的大学生来讲,如果单单依靠节约生活费攒钱购买,不知道需要何时才能拥有心仪爱机了。

而小额消费贷款、分期付款模式则解决了这个问题,使大学生提前享受到各种电子产品。同时,小贷公司也从中获益,不仅能够收取相应的利息和手续费,亦可积累消费贷款客户资源,为将来业务发展打下基础。显然,借贷双方都是在自愿签订协议的情况下,实现了互惠互利的效果,正是市场经济竞争的魅力所在。

当然,消费信用借贷必然会产生一定的坏账,这是金融行业的经营规律。而从数据分析可知,逾期未还的“贷款大学生”所占比例尚不足千分之五,可见绝大多数大学生遵守信诺,均能承受按期还款的压力。即便这些逾期未还贷款最后全都归为坏账,总体坏账率也非常之低,比银行贷款坏账率低了许多倍,借贷风险完全在可控范围之内,乃是一个极具前景的消费信贷项目,根本用不着担忧。

至于那些逾期未还贷款的大学生,显然各有其自身因素,要么是高估了个人还款能力,要么是没有掌控好个人财务,或许也有部分人就是想赖账。但不管如何,既然逾期未还贷款,那么就违反了信用契约,需要付出相应的惩罚代价,诸如支付违约金、纳入不良信用记录等,都属于正常现象。至于小贷公司,在赚取合法利润的时候,也需要为此承担自己的风险,接受坏账的事实。

而且,不良记录产生的信用污点并非终身制,按照规定只予保留5年期限,对于这些逾期未还贷款的大学生,影响时间并不是很长。何况从信用角度来看,消费者遵守信诺会增加信用良好的记录,对未来的工作和生活均有利,反之则会造成诸多阻碍,也会倒逼消费者谨慎从事。可见,大学生在借钱消费之前,最好事先权衡下利弊,根据自身经济承受情况再做决定,免得因小失大。

2013.3.18

新闻链接:http://news.163.com/13/0318/08/8Q82RH7300014JB6.html

 


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